Как составить личный финансовый план

В любой книге, брошюре, финансовой инструкции вы прочтете, что личный финансовый план - это пошаговая инструкция по достижению ваших финансовых целей.

Разберемся: насколько действительно нужен личный финансовый план.

Большинству людей кажется, что составление личного финансового плана - это некая идея фикс финансового консультанта. Зачем составлять план на бумаге, ведь у каждого в голове есть свой готовый и всегда работающий план.

Но на практике большинство предпочитает жить здесь и сейчас, не думая о будущем, ведь "живем один раз". Как следствие - мы совершаем хаотические покупки, а затем переходим на режим жесткой экономии. Причем, в разряд импульсивных покупок входят не только одежда и другие предметы роскоши, но и квартиры и машины.

При этом вы наверняка знаете "золотое правило": если цели не зафиксированы письменно, то вероятность их реализации стремится к нулю.

Люди любят мечтать о том, что они будут делать, когда вдруг неожиданно разбогатеют. Но миллион не свалится вам на голову - нужно перестать жить от зарплаты до зарплаты. Научитесь правильно тратить деньги и богатеть.

Когда я начинаю рассказывать людям о финансовом планировании, все комментарии сводятся к одному: пытаться планировать свою жизнь в нашей стране безнадежно. Основная просьба, с которой ко мне обращаются, чем-то напоминает поход в травматологию после перелома руки: "Просто скажите мне что делать. Покупать доллары или евро??))"

Суть финансового планирования не в том, чтобы создать ложное чувство уверенности будто бы кто-то знает, что произойдет через тридцать или сорок лет. Обстоятельства жизни и планы меняются. Все мы помним слова Джона Леннона, что жизнь - это то что, происходит с нами, пока мы строим планы.

Но финансовый план - это то, что поможет выбраться из хаоса обстоятельств и перемен.

По своему опыту могу сказать, что мы не можем точно знать, что нас ждет в будущем, но мы может строить разумные предположения относительно того, куда мы бы хотели двигаться. Именно план движения к достижению своих финансовых целей мы называем личным финансовым планом. Он должен быть составлен только для вас, учитывать ваше текущее финансовое положение и те сроки и цели, к которым вы стремитесь.

Личный финансовый план вы можете составить как самостоятельно, так и обратившись к профессионалам. Владея инструментарием электронных таблиц, вы сможете составить долгосрочный план и проанализировать свою текущую финансовую ситуацию.

Почему все же я рекомендую обращаться к профессионалам, если можно самому сделать финансовый план?

Делая свой план самостоятельно, вы вы, при всем моем уважении к вашему интеллекту, будете априори находиться под влиянием собственного прошлого опыта (удачного и не очень). Поэтому зачастую просто напросто не увидите новых и очевидных решений. Доверить составление плана другому - это значит увидеть собственную финансовую ситуацию со стороны, непредвзято. Поверьте, почти всегда обращаясь ко мне за составлением финансового плана, клиенты бывают удивлены, что не замечали таких простых решений. И это не потому, что я знаю больше вас об инвестициях и финансах, просто я - не вы.

С чего я начинаю составление финансового плана.
Во-первых, с определения целей и их стоимостного эквивалента. Просто цель в духе "хочу дом на море" не работает.
Нужно пройти трехэтапный процесс финансовой оценки ваших целей.
Какова ваша цель?
Когда вы хотите её осуществить?
Сколько это будет стоить?

Во-вторых, необходимо четко определить свои нынешние позиции - трезво взглянуть на нынешнее финансовое положение. Тут важно контролировать, чтобы не включился "режим избегания", когда стараешься не замечать финансовые дыры, чтобы не признавать своих ошибок. Это могут быть давно не оплаченные коммунальные счета или покупка не по карману, содержание которой вам до сих пор дорого обходится. Будьте честны с собой, наверное, здесь помощь финансового психолога будет нужна многим.

Определите то, чем вы владеете и сумму ваши долгов (активы/обязательства). Просто возьмите чистый лист бумаги, разделите его наполовину. В левой части напишите все ваши активы (банковские счета, недвижимость), определив для каждого пункта стоимостную оценку, в правой - все ваши обязательства (кредиты, займы, долги).

В-третьих, проанализируйте ежемесячные финансовые поступления и расходы, определите возможные точки роста. Если сложно сделать это сразу, то попробуйте несколько месяцев вести бюджет доходов и расходов. По прошествии нескольких месяцев вы точно поймете, нужно ли вам что-то менять в своем финансовом поведении.

После выполнения трех предыдущих пунктов подходим к главной части финансового плана - формированию инвестиционного портфеля.

Инвестиционный план - это не только ответ на вопрос "куда нужно вкладывать деньги", но, в первую очередь, это понимание инструментов, которые для этого вам потребуются. будут согласовываться. От грамотного составления именно этой части плана зависит успех вашего финансового плана целиком. Вы можете грамотно копить средства, откладывая ежемесячно необходимую сумму на реализацию ваших финансовых целей, - и все потерять в один момент.

От вас и от вашего финансового консультанта требуется знание огромного количества финансовых инструментов, учет всех возможных рисков. Необходимо подобрать такие инструменты, которые по срокам и суммам будут согласовываться с вашими финансовыми целями. Необходимо также учитывать вашу склонность к риску и опыт работы на финансовых рынках.

Инвестиционный портфель не формируется из высокорискованных инвестиций, таких, как, например, высокочастотный трейдинг, вложения в криптовалюту, памм-счета и так далее. Вы должны найти такого профессионала, который был бы заинтересован в долгосрочном росте вашего портфеля, а не в краткосрочных спекуляциях.

Общие принципы инвестирования.
Первое - Диверсифицируйте свой портфель
Второе - Ограничивайте издержки
Третье - Помните о связи рисков и доходности

Принцип диверсификации сформулирован мудрым русским народом достаточно давно и звучит как "не храни яйца в одной корзине". Вроде бы это всем понятный принцип, но мало кто соблюдает его в реальной жизни.

Диверсификация подразумевает разбивку активов по типам (акции, облигации, ETF, недвижимость, паевые фонды и т.д.), по валютам, по срокам обращения.

Диверсификация избавляет вас от несистематических рисков, таких как
вложения в один сектор или отрасль
вложения в акции конкретной компании
уверенность в том, что можно предсказать ситуацию на рынке.

Вместо этого мы берем на себя систематический риск, мы инвестируем в саму идею капитализма, понимая что, несмотря на все кризисы, в долгосрочном периоде рост будет продолжаться.
Издержки можно объяснить просто - чем больше вы платите за размещение ваших средств, тем меньше у вас остается.
Риск и доходность имеют прямую взаимосвязь. Более высокая доходность предполагает более высокий риск.

В процессе работы с клиентами, предлагая составить персональный финансовый план, я часто сталкиваюсь со следующими мифами:
Личный финансовый план нужен, когда есть деньги.

• Это наиболее распространенный ответ. Но ведь если вы не поймете для чего вам нужны деньги, не обозначите финансовые цели вашей жизни, то у вас не будет и сил менять свою жизнь. В этом есть некая магия денег: если вы не знаете для чего вам нужны деньги, то они у вас и не появятся.
• В нашей стране планировать бессмысленно. Это второй по частоте ответ. Безусловно, наша страна относится к зоне стран с развивающейся экономикой, что несет большие риски нестабильности. Но именно в условиях нестабильности особенно нужен личный финансовый план, который позволяет диверсифицировать риски. Не нужно избегать неизбежного, то есть рисков, нужно ограничивать их.
  Желания меняются и нельзя сказать, что вам потребуется через 10 лет. Да, человек меняется и вместе с ним изменяются его планы. Но, заметьте, глобальные изменения практически не происходят, соответственно и финансовый план глобально не меняется. В конце концов, финансовый план - это не жестко обязательный кодекс правил, это именно "план", который можно и нужно отслеживать и корректировать. У меня нестабильный доход и нет точных данных для планирования.
  
  Даже самый нестабильный месячный доход обретает большую стабильность, если речь идет о годовом или полугодовом расчете. В конце концов, вы едите каждый день и вносите квартплату ежемесячно. А это уже планирование Даже если составить план, денег больше не станет.

Как показывает опыт, после определения семейного бюджета, человек невольно начинает придерживаться личного финансового плана - и деньги в семье прибавляются.
Если большинство жителей развитых стран, таких как США, Великобритания, Германия, имеют личного финансового консультанта и личный финансовый план, наверное, в этом должно быть рациональное зерно.

Сколько же можно получить, используя разумную экономию и грамотные финансовые вложения - разберём на простом примере с кофе.
Все расчеты этой идеи уже описаны мной вот в этой статье.
Пример с кофе вкратце: если ежедневно в течение 17 лет откладывать по 120 рублей, то к концу этого срока на вашем счете будет… 1 миллион 700 тысяч рублей.

Звучит невероятно, правда?! Это то, что называют магией сложного процента и это именно то, за что я люблю инвестиции.

Вам тяжело достаются ваши деньги и, безусловно, вам есть куда их потратить, но позвольте мне помочь вам. Я предлагаю услугу составления комплексного личного финансового плана.