Кредит с умом: как получить деньги и расстаться с долгами досрочно

Кредитная нагрузка — это та часть ваших доходов, которую вы ежемесячно отдаёте банку по кредитам: ипотеке, кредитным картам, потребительским займам.
Часто можно встретить упрощённый совет: «Если платите больше 50% дохода, значит это тревожный сигнал». На первый взгляд звучит логично, но на деле это не всегда отражает реальную картину.

Пример.
Ваш доход — 100 000 ₽. На кредиты уходит 25 000 ₽ — вроде бы всего 25%, то есть всё в порядке. Но если вашей семье на жизнь нужно хотя бы 90 000 ₽ в месяц, то становится ясно: на самом деле кредитная нагрузка для вас слишком высока, ведь денег попросту не хватает на повседневные расходы.

Поэтому нужно опираться на свободный денежный поток. Проще говоря, это деньги, которые остаются после того, как оплачено всё самое необходимое. Сначала — жильё, еда, транспорт, медицина, дети. Потом — крупные, но не ежемесячные траты вроде страховок, отпуска или ремонта. Вот то, что осталось после этих обязательств, и есть ваш свободный денежный поток. Именно из него и стоит рассчитывать, сколько можно тратить на кредиты.

Таким образом, смотреть нужно не на общий доход, а на долю кредитных платежей именно от СДП. Это убережёт вас от иллюзии «у меня ещё куча денег» и поможет трезво оценить, какой уровень долгов для вас безопасен.

Есть универсальное правило: платежи по кредитам должны занимать не более 70% от свободного денежного потока. Остальное — обязательно оставляйте на резервы и цели.

Подытоживая есть два разных подхода к определению кредитной нагрузки: американский и европейский.

В США банки в первую очередь смотрят на то, какая часть дохода уходит на кредиты. Есть чёткие границы: если больше определённого процента (обычно около 40%), кредит могут не дать.
В Европе банки подходят иначе: их интересует не только процент от дохода, но и сколько денег реально остаётся у человека после всех платежей и обязательных расходов. Если остатка достаточно, чтобы нормально жить (например, покрывать прожиточный минимум и базовые потребности), кредит могут одобрить даже при высокой доле выплат от дохода.

Одна из самых распространённых ошибок — брать кредит на максимально долгий срок только ради того, чтобы сделать платёж поменьше. На первый взгляд это удобно, но в итоге вы переплачиваете банку в разы больше. Обратная крайность — короткий срок с неподъёмными платежами, когда половина бюджета уходит в кредит и не остаётся денег на жизнь.

Золотая середина находится через понимание своего свободного денежного потока — тех денег, которые остаются у вас после обязательных расходов и резервов. Платёж по кредиту должен укладываться в эти рамки: безопасно, если он составляет около трети–половины от свободного остатка, максимум — до 70%. Тогда у вас остаются средства и на подушку безопасности, и на накопления.

Если при коротком сроке кредит «не влезает» в эти рамки — срок нужно увеличить. А если при слишком длинном платёж выходит подозрительно маленьким, стоит подумать: может, лучше взять кредит покороче и рассчитаться быстрее, чтобы не переплачивать банку. И обязательно проверьте себя на прочность: представьте, что доход упадёт на 20–30%. Если в такой ситуации кредит остаётся посильным, значит срок выбран верно.

Такой пример хорошо показывает: у кредита всегда есть баланс между комфортным ежемесячным платежом и общей переплатой. Задача заёмщика — найти тот срок, при котором и жить удобно, и итоговая стоимость кредита остаётся разумной.

Часто я слышу, что инфляция обесценивает деньги быстро и поэтому нужно брать кредиты на максимальный срок. В предыдущей статье про вклады, мы уже говори о том что реальная продуктовая инфляция намного выше, чем инфляция например в недвижимости. Прежде чем рассчитывать срок ипотечного кредита, посмотрите какая реальная инфляция в недвижимости в том районе где вы ее покупаете и после этого принимайте решение.

При оформлении ипотеки тоже есть свои нюансы. Первый раз взяв ипотеку, многие боятся не справиться с финансовой нагрузкой и выбирают небольшой кредит, а значит, и маленькую квартиру.

Я рекомендую рассмотреть более длительный срок кредита и взять квартиру большей площади, чтобы в будущем было проще справиться с увеличением семьи. Разница в стоимости однокомнатной и двухкомнатной квартир не так велика, а вот затраты на оформление нового кредита при необходимости купить более просторное жилье могут быть значительными. Когда я работала в банке, я часто советовала клиентам, планирующим взять ипотеку, думать о будущем и выбирать жилье большего размера. Статистика показывает, что суммы невозврата по ипотечным займам гораздо ниже, чем по автокредитам или потребительским кредитам. А если у молодой семьи возникнут сложности, им могут помочь родственники или друзья.

Один из самых простых способов уменьшить срок кредита и сократить переплату — частичное досрочное погашение. Это значит, что вы не закрываете кредит полностью, а просто вносите сверху какую-то сумму — например, премию или бонус. Эти деньги идут сразу в тело кредита, долг уменьшается, а вместе с ним и проценты, ведь они начисляются уже на меньшую сумму.
Например, получили премию 50 тысяч рублей и вместо шопинга направили её в кредит. Сумма основного долга сократилась, а значит, и общая переплата стала меньше. Так можно делать хоть несколько раз в год — каждый раз банк будет пересчитывать график.

Здесь есть два варианта:

• можно уменьшить ежемесячный платёж и оставить срок прежним;
• а можно оставить платёж примерно тем же, но сократить срок.

С точки зрения выгоды второй вариант лучше: вы не растягиваете выплату, а реально экономите на процентах.

Другой способ — рефинансирование кредита. Это когда вы переносите свой долг в другой банк на более выгодных условиях: с меньшей ставкой, удобным сроком или возможностью объединить несколько кредитов в один. В России это очень распространено: банки таким образом переманивают клиентов, а заёмщики экономят.

Представьте, что полгода назад вы взяли кредит под 20% годовых, а сейчас нашли предложение под 10%. Если перекредитоваться, переплата уменьшится почти в два раза. Но важно учитывать нюанс: если кредит уже почти выплачен, смысла в рефинансировании может не быть, так как львиная доля процентов уже уплачена.

В любом случае и частичные досрочные платежи, и рефинансирование работают на вас: уменьшают долг, сокращают срок и делают кредит дешевле. Главное — не забывать проверять условия в своём банке и считать реальную выгоду, прежде чем принимать решение. Если сложно принять решение самому, просчитайте все варианты и посоветуйтесь с финансовыми советниками или более опытными сотрудниками банков.

Объединение кредитов помогает наладить финансовую дисциплину и снизить нагрузку на бюджет. Обычно банки предлагают эту услугу тем, у кого несколько займов: ипотека, потребительский кредит, кредитная карта. В результате приходится делать три-четыре платежа в разные даты, что легко может привести к путанице или просрочке.

Объединение кредитов имеет несколько преимуществ: один платеж вместо нескольких, более низкая процентная ставка, что облегчает нагрузку на семейный бюджет, и экономия на обслуживании.

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого с новыми условиями. Можно перекредитовать даже один займ.
Консолидация — это рефинансирование сразу нескольких кредитов. Все старые договоры закрываются, и вы платите по одному новому кредиту. Цель здесь не только снизить ставку, но и упорядочить свои долги.
С рефинансированием всё довольно просто: сравните процентные ставки и посчитайте экономию. Однако не забудьте учесть все комиссии.

Консолидация может оказаться сложной задачей. Иногда объединение кредитов приводит к дополнительным расходам. Если по одному из кредитов осталось лишь несколько платежей, экономии практически не будет. Если разница в процентных ставках между старым и новым кредитом меньше 2%, выгода сомнительна. Дополнительные расходы, такие как страховка и открытие счёта, могут свести экономию на нет. Если большую часть процентов вы уже оплатили (особенно при аннуитетных платежах), в новом кредите вам снова придётся платить в основном проценты.

В итоге: объединение нескольких кредитов в один может быть выгодным, если у вас есть несколько активных долгов, которые трудно контролировать, и вы можете получить более низкую процентную ставку или снизить ежемесячные платежи. Однако, если кредиты почти погашены, разница в ставках незначительна или у вас плохая кредитная история, то объединение может не принести пользы.

Бывает, что человек взял кредит, а потом понимает: что-то не так. Ставка выше, чем ожидал, платежи тяжеловаты, или условия оказались неудобными. Стоит ли впадать в отчаяние? Конечно, нет. Любой кредит — это инструмент, и почти всегда ситуацию можно улучшить.

На что обращать внимание, при оценке кредита.

Во-первых, если процентная ставка заметно выше средней по рынку. Например, вы оформили под 20%, а сейчас банки дают под 12–13%. Во-вторых, если ежемесячный платёж съедает почти весь ваш свободный денежный поток — то есть после выплат остаётся мало денег на жизнь, подушку и цели. И ещё один сигнал — когда у вас несколько кредитов в разных банках, и вы путаетесь в датах платежей или постоянно живёте в напряжении, что что-то забудете.

Если вы поняли, что ошиблись. Главное — не молчать и не тянуть. Даже если условия кредита не самые выгодные, всегда есть варианты: можно погашать долг быстрее, искать возможность перевести его на новые условия в банке или объединить несколько займов в один. А если платежи стали тяжёлыми, лучше заранее поговорить с банком о реструктуризации, чем доводить до просрочек.
Главное — не винить себя и не думать, что ситуация безвыходная. Кредит можно корректировать, и чем раньше вы займётесь этим вопросом, тем меньше денег уйдёт лишним банку и тем спокойнее будет ваш бюджет.

По моему опыту, состоятельные люди берут кредит или пользуются заемными средствами в нескольких случаях. Первое — это для бизнеса, то есть покупка активов, но это уже не относится к сфере личных финансов, это происходит в рамках коммерческого предприятия. Второй случай — это для покрытия временных денежных разрывов. Например, состоятельный человек понимает, что у него через две недели будет поступление средств от погашения облигационного выпуска, и сейчас есть возможность покупки актива, который давно запланирован, то есть под эту сделку он может взять маржинальное кредитование у брокера.

Это четко выверенное денежное планирование, но при этом средства на счёте у него будут. Причем состоятельный человек будет считать каждый уплаченный банку рубль, не будет брать кредит в пятницу, чтобы не платить за субботу и воскресенье, проведет переговоры с несколькими банками и узнает условия кредитования. Насколько бы ни был он занят, но он переведет деньги в другой банк, если там будут лучшие условия кредитования. Деньги любят счет — это та поговорка, которая работает в отношении состоятельных людей в отношении к деньгам.

За свою карьеру работы в крупном банке я не видела состоятельных людей, которые брали бы кредиты на дорогие машины или элитные квартиры. Такие кредиты берут люди, которые только что провернули какую-то успешную сделку или получили доход, который был до этого им несвойственен, то есть такое быстрое обогащение, и когда ты быстро обогатился, ты хочешь показать всем новый уровень своей жизни, ты покупаешь машину, которая до этого тебе была недоступна, которая в несколько раз превышает твой среднегодовой прошлый доход, для этого ты берёшь кредиты. Состоятельные люди такие поступки не совершают.

Поэтому покупка в кредит любого товара, который вам был до этого недоступен, будь то iPhone или новая машина, которая вам не по карману, это поведение людей, которые хотят показать внешние признаки благополучия при шатком финансовом положении.

При кредитовании или покупке, например, машины стоит пользоваться простым правилом, которое используют даже Уоррен Баффет, например, что цена вашей машины не должна превышать шести месячных доходов вашей семьи, если машина дороже, значит, она вам не по карману. Многие богатые люди они как бы подсознательно пользуются этими правилами, то есть те вещи и те объекты недвижимости, которыми они владеют, они могут себе это позволить.

Чем более состоятельный человек, тем более ответственно он относится к своим деньгам. Практически у всех богатых людей есть финансовая стратегия, даже если они не называют ее так по-научному, но она работает. Это планирование расходов и поступлений средств. Это рождает отношение к кредиту как к одному из денежных инструментов наряду с инвестированием, получением процентов по вкладу. То есть четко просчитанная финансовая математика сделки.

Что меня поражает, так это то, что часть состоятельных людей ведет ежемесячное планирование расходов на бумаге. Буквально миллиардные сделки и расчеты ведутся в ежедневниках. Обладая феноменальной памятью, они помнят все детали сделок, ведут свою бухгалтерию.

Что можно сказать в итоге. Относитесь к кредиту как к финансовому инструменту с четкими параметрами: срок, сумма сделки и сумма выплачиваемых процентов. Ведь вы считаете свой ежемесячный доход, так же считайте и расходы. Старайтесь копить на крупные покупки. По опыту своих клиентов могу сказать, что накопить на квартиру в Москве вполне реально.

Прежде чем брать кредит, просчитайте другие варианты.