Система конвертов: простой способ увеличить доходы и отслеживать расходы

Как она работает (тогда, сейчас и всегда): расходы распределяются по категориям. Одна – кафе и рестораны, вторая – продукты, третья – одежда, четвертая – любимая многими категория "разное". Каждая статья расходов – отдельный конверт, в который распределяются деньги. В классической схеме нужно в прямом смысле разложить наличные по конвертам. Но никто не запретить вам использовать преимущества современных технологий, открыв вместо конвертов несколько банковских карт, хоть пластиковых, хоть виртуальных.

Главная хитрость метода: как только закончились деньги "в конверте", прекращаем покупки в этой категории.

Боитесь, что метод станет вечным "стоп-знаком" для желаний и планов? Тогда для вас шесть подсказок, которые сделают из конвертов турбодвигатель семейного бюджета.

Прежде чем вы запустите конвертную систему, определите из чего состоит ваш семейный или персональный бюджет. Ведь его расходную часть по сути и формируют траты, которые вы в итоге подключите к системе конвертов.

Подсказка: чтобы было удобнее, делите бюджет на категории, которые связаны с обязательными и переменными или плавающими расходами.

Например, это в категории обязательных расходов можно включить: продукты питания, оплату жилья и коммунальных расходов, траты на бензин и транспорт, оплата страховки автомобиля и страхования жизни, платежи за обучение в школе или ВУЗе.

В категорию переменных или плавающих расходов пойдут все другие не обязательные платежи: еда в ресторане, такси, хобби и развлечения, расходы на одежду и технику, путешествия.

Следующим шагом суммируем переменные расходы и снимаем необходимую сумму в банке. Лучше продумать номиналы купюр для каждой категории. Например, если 2000 рублей в месяц запланировано на предметы домашнего обихода, то стоит сразу разбить сумму этого конверта на мелкие купюры. Помните, никаких "займов" из других конвертов!

Коротко остановлюсь на том, почему кредиты почти всегда делают вас беднее. Главная причина - вы используете чужие деньги, в основном деньги банка. И все расходы, связанные с его обеспечением, неизбежно лягут на ваши плечи. Причем это будут расходы с процентной ставкой.

Существуют только два случая, когда кредит может принести пользу. Во-первых, когда вы берете кредит на покупку средств производства. Например, если вы покупаете машину и планируете работать на ней в такси. Во-вторых, когда вы приобретаете долгосрочный актив, стоимость которого растет быстрее, чем проценты по кредиту. Например, если вы купили квартиру в России между 2000 и 2008 годами, когда цены на недвижимость росли быстрее, чем ставки по ипотечным кредитам.

Во всех остальных случаях потребительские кредиты только навредят вашему личному финансовому благополучию и финансовой стабильности вашей семьи. Не забывайте о том, что с кредитом вы платите за право использовать чужие деньги и это может стоить вам заметной переплаты. В 2024 году платежная нагрузка на россиян по кредитам и займам выросла в 4 раза! На 1 декабря россияне должны банкам более 39 триллионов рублей, в то время как бюджет всей Москвы в части расходов на 2025 год составляет только 5,6 трлн рублей. Вот здесь, кстати, подробная и доходчивая инструкция - как закрыть кредитную карту. Наверняка кому-то пригодится.

Напишите на каждый конверт сумму и категорию. Положите распределенные наличные по конвертам. Правильно отмеченные конверты храните дома в безопасном месте. Берите деньги из конвертов по мере необходимости. Такие меры предосторожности помогут сберечь деньги от самого себя.

Шопинг давно уже перестал быть только частью необходимых жизненных действий. Сегодня человек отправляется за покупками, реальными или - скорее всего - виртуальными, чтобы развлечься, порадовать себя или почувствовать принадлежность к определенному сообществу "людей, которые могут себе позволить такую покупку". Журнал Psychology Today даже выделил такое понятие как "думспендинг" от английского doom - конец света и spending - трата денег. Поэтому планируя покупки стоит быть особенно предусмотрительными и осторожным, чтобы не спустить весь бюджет.

Когда вы ходите по магазинам или развлекаетесь, берите деньги из соответствующего конверта. Не берите с собой всю сумму, потому что появится риск все потратить! Это особенно актуально для категорий продуктов питания и развлечений. Берите из конвертов только то, что хотели бы потратить.

После покупок положите чеки в конверты, чтобы в конце месяца отследить расходы. Так вы отследите самые расходные категории и определите проблемные области бюджета.

Сокращайте траты на категорию по мере уменьшения суммы в конверте. Железное правило бюджета по системе конвертов заключается в том, что когда заканчиваются деньги в конкретном конверте, все траты по этой категории сразу прекращаются. Поэтому конверты так эффективны: они гарантируют соблюдение бюджета.

Ещё одна важная подсказка: если каждый месяц из определенного конверта буквально исчезают, это100% знак, что в данной категории скрывается проблема с бюджетом или расходами.

Если в конверте остались деньги, сделайте подарок на будущее: перенесите их на следующий месяц. Это поможет скопить дополнительные средства для сезонных распродаж или отложить деньги на более дорогие покупки. Средства, оставшиеся от прошедшего месяца, стоит также распределить на достижение долгосрочных финансовых целей, таких как путешествие или покупка машины.

Некоторые категории, которыми особенно часто пользуетесь, стоит разбить на мелкие суммы и внутри конверта выделить траты на неделю. В таком случае будет легче распределять расходы и все деньги не будут потрачены ещё в начале месяца. Это очень удобно для продуктов питания.

Косвенным образом пользу в "конвертах" приносят и наличные. Как правило, люди тратят меньше денег, когда им приходится считать деньги при покупках. И наоборот, расплачиваясь картой, мы лишний раз не считаем и расходуем больше. Когда перейдете на метод конвертов, вы сразу заметите, как расходы снизятся.

Конверты формируют дисциплину в тратах. Перед походом в магазин составьте список покупок и следуйте ему. Это поможет сэкономить бюджет, особенно во время глобальных праздничных распродаж.

Оставьте банковские карточки дома! Если знаете, как легко у вас возникнет искушение оплатить по карточке, оставьте свои карты дома. Это заставит вас обращать больше внимания на покупки, когда вы находитесь в магазине или торговом центре. Плюс для карточек уже давно придуман виртуальный или онлайн метод конвертов! Об этом вв моем блоге на Дзен.

Лично мне система конвертов нравится своей простотой и наглядностью. Я сразу вижу: куда уходят деньги и сколько ещё осталось. Помимо учета ежедневных трат я использую метод конвертов, чтобы накопить на крупные покупки, например, на отпуск или новый ноутбук.

Чтобы понять, подходит вам система конвертов или нет, протестируйте ее хотя бы пару месяцев. Уверена, результат будет положительным!