Самая популярная стратегия составления бюджета формулируется тремя цифрами: 50-30-20. Это правило рекомендует, чтобы люди тратили 50% средств на необходимые расходы, 20% на сбережения и выплату долгов, а оставшиеся 30% на развлечения.Кажется, будто это правило придумали миллион лет назад, но это не так. В 2005 году сенатор США Элизабет Уоррен в соавторстве с дочерью Амелией издала книгу "Денежный план на всю жизнь", где как раз и сформулировала правило 50-30-20.
Это правило "подсказала" Элизабет сама жизнь. Будучи четвёртым ребенком в семье рабочих, в 12 лет Элизабет потеряла отца. Чтобы помочь семье, она устроилась работать официанткой в мексиканский ресторан. По признанию Элизабет, правило накопления средств по системе 50-30-20 позволило ей накопить деньги на обучение в Университете Джорджа Вашингтона, а позднее — получить степень бакалавра в области патологии речи и аудиологии в Хьюстонском университете и степень магистра права в Ратгерском университете. Сегодня бывшая официантка входит в список 100 самых влиятельных людей в мире. В 2018-2020 годах миссис Уоррен даже вела предвыборную кампанию за пост Президента США.
Как же Уоррен рекомендует спланировать семейный бюджет? Как работает план 50-30-20?
Шаг первый: Рассчитайте доход после уплаты налогов
Доход после уплаты налогов – средства, которые остаются от зарплаты после вычета налогов и пенсионных взносов. Если вы получаете постоянную зарплату, то доход после уплаты налогов легко определить из зарплатной квитанции. Если вы получаете доход из инвестиций, учтите что налог на прибыль от инвестиций тоже нужно платить.
Шаг второй: Выделите 50% дохода на необходимые траты
К необходимым затратам относятся продукты питания, оплата жилья и коммунальных услуг, страхование, автомобильные платежи, транспортные расходы. Согласно "золотому правилу" Уоррен сумма, которая тратится на необходимые вещи, должна составлять не более 50% зарплаты.
Между "необходимыми тратами" и "желаниями" — тонкая грань. С точки зрения финансиста, к желаниям относят любой платеж, от которого можно отказаться с незначительными неудобствами. В сравнении с оплатой электроэнергии или лекарств, отсутствие которых серьезно повлияет на качество жизни, от платной подписки на телесериалы или музыку вполне можно отказаться.
Шаг третий: Ограничьте "развлечения" 30% дохода
Звучит здорово. Если прямо сейчас заложить 30% бюджета на увлечения, то брендовая обувь, поездка на Бали, стрижка в модном салоне и обед в итальянском ресторане станут намного реальнее.
Но не всё "так однозначно". Категория "развлечений" включает в себя всё, без чего можно обойтись (необязательные траты). Поэтому здесь предстоит ещё раз вспомнить об оплате желаний из второго шага. Например, счёт за кабельное телевидение, еду вне дома, косметические процедуры, книги бумажные и электронные, абонемент в фитнесс-клуб, косметический, а не механический, необходимый ремонт автомобиля.
Шаг четвертый: Выделите 20% на сбережения и накопление резервного фонда
Не менее 20% дохода стоит тратить на погашение задолженностей и накопление денег на инвестиционных счетах и создание резервного фонда.
Помните о специфике. В случае ипотеки или автокредита минимальный платеж засчитывается как "необходимость" и переходит в категорию 50%. Дополнительные платежи по кредиту остаются здесь, в 20% как сбережения и погашение долга.
Пример плана 50-30-20
Допустим, ваша зарплата составляет 50 тысяч рублей в месяц. Используя правило 50-30-20, на необходимые нужды можно потратить не более 25 тысяч в месяц. Это значит, что вы не сможете позволить себе платить ипотеку 30 тысяч в месяц, потому что тогда не остается денег на другие необходимые платежи: оплату коммунальных расходов, питание, транспорт.
Как вычислить, какая сумма выплат по кредиту рекомендуется "золотым правилом" бюджета?
20% от зарплатных 50 тысяч рублей должны выделяться ежемесячно на сбережения и финансовую подушку — а это 10 тысяч рублей.
По данным ВЦИОМ, каждая вторая семья в России имеет непогашенный кредит и при этом ведет себя крайне неразумно относительно трат. Следование "золотому правилу" бюджета позволит трезво оценить доходы и грамотно спланировать расходы. Не превышайте минимально допустимый объем кредитов! Это заканчивается печально.
Это правило "подсказала" Элизабет сама жизнь. Будучи четвёртым ребенком в семье рабочих, в 12 лет Элизабет потеряла отца. Чтобы помочь семье, она устроилась работать официанткой в мексиканский ресторан. По признанию Элизабет, правило накопления средств по системе 50-30-20 позволило ей накопить деньги на обучение в Университете Джорджа Вашингтона, а позднее — получить степень бакалавра в области патологии речи и аудиологии в Хьюстонском университете и степень магистра права в Ратгерском университете. Сегодня бывшая официантка входит в список 100 самых влиятельных людей в мире. В 2018-2020 годах миссис Уоррен даже вела предвыборную кампанию за пост Президента США.
Как же Уоррен рекомендует спланировать семейный бюджет? Как работает план 50-30-20?
Шаг первый: Рассчитайте доход после уплаты налогов
Доход после уплаты налогов – средства, которые остаются от зарплаты после вычета налогов и пенсионных взносов. Если вы получаете постоянную зарплату, то доход после уплаты налогов легко определить из зарплатной квитанции. Если вы получаете доход из инвестиций, учтите что налог на прибыль от инвестиций тоже нужно платить.
Шаг второй: Выделите 50% дохода на необходимые траты
К необходимым затратам относятся продукты питания, оплата жилья и коммунальных услуг, страхование, автомобильные платежи, транспортные расходы. Согласно "золотому правилу" Уоррен сумма, которая тратится на необходимые вещи, должна составлять не более 50% зарплаты.
Между "необходимыми тратами" и "желаниями" — тонкая грань. С точки зрения финансиста, к желаниям относят любой платеж, от которого можно отказаться с незначительными неудобствами. В сравнении с оплатой электроэнергии или лекарств, отсутствие которых серьезно повлияет на качество жизни, от платной подписки на телесериалы или музыку вполне можно отказаться.
Шаг третий: Ограничьте "развлечения" 30% дохода
Звучит здорово. Если прямо сейчас заложить 30% бюджета на увлечения, то брендовая обувь, поездка на Бали, стрижка в модном салоне и обед в итальянском ресторане станут намного реальнее.
Но не всё "так однозначно". Категория "развлечений" включает в себя всё, без чего можно обойтись (необязательные траты). Поэтому здесь предстоит ещё раз вспомнить об оплате желаний из второго шага. Например, счёт за кабельное телевидение, еду вне дома, косметические процедуры, книги бумажные и электронные, абонемент в фитнесс-клуб, косметический, а не механический, необходимый ремонт автомобиля.
Шаг четвертый: Выделите 20% на сбережения и накопление резервного фонда
Не менее 20% дохода стоит тратить на погашение задолженностей и накопление денег на инвестиционных счетах и создание резервного фонда.
Помните о специфике. В случае ипотеки или автокредита минимальный платеж засчитывается как "необходимость" и переходит в категорию 50%. Дополнительные платежи по кредиту остаются здесь, в 20% как сбережения и погашение долга.
Пример плана 50-30-20
Допустим, ваша зарплата составляет 50 тысяч рублей в месяц. Используя правило 50-30-20, на необходимые нужды можно потратить не более 25 тысяч в месяц. Это значит, что вы не сможете позволить себе платить ипотеку 30 тысяч в месяц, потому что тогда не остается денег на другие необходимые платежи: оплату коммунальных расходов, питание, транспорт.
Как вычислить, какая сумма выплат по кредиту рекомендуется "золотым правилом" бюджета?
20% от зарплатных 50 тысяч рублей должны выделяться ежемесячно на сбережения и финансовую подушку — а это 10 тысяч рублей.
По данным ВЦИОМ, каждая вторая семья в России имеет непогашенный кредит и при этом ведет себя крайне неразумно относительно трат. Следование "золотому правилу" бюджета позволит трезво оценить доходы и грамотно спланировать расходы. Не превышайте минимально допустимый объем кредитов! Это заканчивается печально.