Стратегия бюджета 50-30-20

Кажется, будто это правило придумали миллион лет назад, но это не так. В 2005 году сенатор США Элизабет Уоррен в соавторстве с дочерью Амелией издала книгу "Денежный план на всю жизнь", где как раз и сформулировала правило 50-30-20.

Это правило "подсказала" Элизабет сама жизнь. Будучи четвёртым ребенком в семье рабочих, в 12 лет Элизабет потеряла отца. Чтобы помочь семье, она устроилась работать официанткой в мексиканский ресторан. По признанию Элизабет, правило накопления средств по системе 50-30-20 позволило ей накопить деньги на обучение в Университете Джорджа Вашингтона, а позднее — получить степень бакалавра в области патологии речи и аудиологии в Хьюстонском университете и степень магистра права в Ратгерском университете. Сегодня бывшая официантка входит в список 100 самых влиятельных людей в мире. В 2018-2020 годах миссис Уоррен даже вела предвыборную кампанию за пост Президента США.

Как же Уоррен рекомендует спланировать семейный бюджет? Как работает план 50-30-20?

Доход после уплаты налогов – средства, которые остаются от зарплаты после вычета налогов и пенсионных взносов. Если вы получаете постоянную зарплату, то доход после уплаты налогов легко определить из зарплатной квитанции. Если вы получаете доход из инвестиций, учтите что налог на прибыль от инвестиций тоже нужно платить.

К необходимым затратам относятся продукты питания, оплата жилья и коммунальных услуг, страхование, автомобильные платежи, транспортные расходы. Согласно "золотому правилу" Уоррен сумма, которая тратится на необходимые вещи, должна составлять не более 50% зарплаты.

Между "необходимыми тратами" и "желаниями" — тонкая грань. С точки зрения финансиста, к желаниям относят любой платеж, от которого можно отказаться с незначительными неудобствами. В сравнении с оплатой электроэнергии или лекарств, отсутствие которых серьезно повлияет на качество жизни, от платной подписки на телесериалы или музыку вполне можно отказаться.

Чтобы не ошибиться и составить эффективный бюджет семьи, необходимо учесть все необходимые расходы, которые обеспечивают комфорт и закрывают "базовые потребности" всех членов семьи:

• продукты питания (например, крупы, макароны, овощи, фрукты, молоко, мясо)
• оплата жилья и коммунальных услуг (аренда квартиры, если вы снимаете, вода, электричество, газ, отопление)
• транспортные расходы (проездной билет, бензин)
• расходы на связь (мобильный телефон, интернет)
• расходы на здоровье (лекарства, медицинские страховки)

Звучит здорово. Если прямо сейчас заложить 30% бюджета на увлечения, то брендовая обувь, поездка на Бали, стрижка в модном салоне и обед в итальянском ресторане станут намного реальнее.

Но не всё так однозначно. Категория развлечений включает в себя всё, без чего можно обойтись (необязательные траты). Примеров желаний может быть множество: обновить гардероб, купить новую одежду, поход в ресторан, путешествия, новые гаджеты. Важно научиться отличать настоящие желания от мимолетных прихотей. Помочь в этом может простой список. Выпишите желания на лист бумаги и расставьте приоритеты от 1 до 5. Так вы точно поймете, на что действительно стоит тратить деньги.

Здесь стоит ещё раз вспомнить о разнице между оплатой развлечений и желаниями из второго шага. Счёт за кабельное телевидение, еду вне дома, косметические процедуры, книги бумажные и электронные, абонемент в фитнесс-клуб, косметический, а не механический (необходимый) ремонт автомобиля - все это развлечения и желания, а не необходимые траты.

Не менее 20% дохода стоит тратить на погашение задолженностей и накопление денег на инвестиционных счетах и создание резервного фонда. Резервный фонд - это финансовая подушка безопасности, которая поможет вам пережить непредвиденные расходы, как например, внезапную потерю работы, болезнь или поломку машины. Рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере 3-6 месяцев ваших расходов.

Чтобы правильно выделить категорию "должен" в бюджете 50-30-20, помните о специфике. В случае ипотеки или автокредита минимальный платеж засчитывается как "необходимость" и переходит в категорию 50%. Дополнительные платежи по кредиту остаются здесь, в блоке 20% - как сбережения и погашение долга.

Если вам сложно сразу начать откладывать 20% дохода, начните с меньшей суммы, например, 5 или 10 процентов, и постепенно по мере возможности увеличивайте ее.

Помните, что 20%, которые вы откладываете по правилу 50-30-20, можно не только хранить на сберегательном счете как вклад, но и инвестировать, чтобы приумножить сохраненное. Существует множество различных способов инвестирования, например, покупка акций, облигаций, драгоценных металлов и валюты. Перед тем, как начать инвестировать, важно серьезно изучить все риски и возможности и выбрать те инструменты, которые подходят именно для ваших финансовых целей. Даже если вы уже определили подходящие для вас активы и начали собирать портфель, никогда не лишне получить консультацию независимого финансового советника с аккредитацией Банка России по его эффективности и перспективам.

Как финансовый консультант я прекрасно представляю, насколько сложно бывает вести учет доходов и расходов, не важно, касается это учета личных финансов или бюджета большой семьи. Чтобы не допустить досадных ошибок и систематически подойти к бюджету, рекомендую воспользоваться современными программами для записи расходов и доходов. Некоторые из них вполне могут если не заменить, то дать хорошую основу для составления личного финансового плана.

Допустим, ваша зарплата составляет 50 тысяч рублей в месяц. Используя правило 50-30-20, на необходимые нужды можно потратить не более 25 тысяч в месяц. Это значит, что вы не сможете позволить себе платить ипотеку 30 тысяч в месяц, потому что тогда не остается денег на другие необходимые платежи: оплату коммунальных расходов, питание, транспорт.

Как вычислить, какая сумма выплат по кредиту рекомендуется "золотым правилом" бюджета?
20% от зарплатных 50 тысяч рублей должны выделяться ежемесячно на сбережения и финансовую подушку — а это 10 тысяч рублей.

По данным ВЦИОМ, каждая вторая семья в России имеет непогашенный кредит и при этом ведет себя крайне неразумно относительно трат. Следование "золотому правилу" бюджета 50-30-20 позволит трезво оценить доходы и грамотно спланировать расходы. Не превышайте минимально допустимый объем кредитов! Это заканчивается печально.